金融海啸让欧美市场信用卡危机加剧。不少欧美国家对新留学生申办信用卡提高门槛，这给国内银行信用卡发行留出了一个市场空白，于是正在精耕细作的国内银行纷纷挤入。
 
　　不断低龄化、规模化的留学产业，给信用卡发卡机构带来了新的增长机会。5月20日，民生银行(600016)信用卡中心总裁杨科表示，该行去年发行的留学生信用卡迄今为止没有一例坏账，并且活卡率高于此前发行的所有信用卡，留学生市场已然成为银行发卡的重要目标客户群。

　　银行热推留学金融业务

　　近期，多家商业银行推出留学金融一站式服务，为有留学需求的人士提供从留学金融顾问、留学贷款、外汇购买、境外汇款到外开境外银行账户等全方位的业务支持。

　　民生银行信用卡中心市场营销总监陈弘表示，“不到一年时间，我们的发卡量只有1万张左右。目前虽然还没有实现单卡的赢利，但锁定这类目标客户群，未来的发展潜力很大。”

　　在民生银行推出留学生信用卡之后，中信银行(601998)也快速跟进，在今年1月推出了相似的一款留学生信用卡。此外，多家银行也急推了一系列与信用卡功能类似的金融产品，例如，东亚银行5月13日在国内18个城市推出了东亚“金融陪读”360度留学金融专项服务。东亚中国副行长林志民先生表示，该行此次推出的留学金融专项服务针对客户在留学过程中的金融需求，提供贷款、资金证明、外币兑换、境外电汇、汇票、保险等系列金融服务，涵盖了留学全过程中可能需要的主要金融服务。

　　此外，中行、工行、招行、光大等银行也先后在伦敦、纽约等海外城市推出了境外开立账户的服务。

　　事实上，伴随留学热的升温，深圳银行提供的金融服务也在不断丰富，它们依托自身优势，相继推出特色留学金融服务。

　　如农业银行与西联公司利用西联汇款业务系统合作开展个人外汇实时汇兑业务，包括西联汇款发汇和西联汇款收汇。该业务特点:一是快捷，全球电子网络瞬间处理每笔汇款；二是方便，在全球近200个国家和地区拥有37万个代理网点。

　　一张卡银行最高回报3.3万

　　据国家教育部国际合作与交流司的相关数据显示，2008年中国出国留学人数17.98万人，并且每年以两位数的速度增长。在出国留学生中，2008年自费留学人数达到16.16万人，占当年出国留学人员总数的90%。自费生成为出国留学生的主力军。

　　“信用卡针对留学生发放，首先看中的就是自费生刷卡缴纳学费的需求。”民生银行信用卡中心总裁杨科告诉记者，由于出国学员呈现低龄化趋势，近九成留学生年龄在25岁以下，甚至近三成的留学生年龄在15－19岁之间，这些小留学生的父母最担心的就是随身携带大量现金带来的危险，而解决这一问题最好的方法就是信用卡。

　　信用卡在解决出国携带现金问题的同时，也赚得了大把的收益。事实上，留学生的消费能力已经远远超过了国内普通的白领。知名留学中介机构赴美留学总裁张瑞恒告诉记者，“目前自费留学海外的成本大约在每年4万美元，其中学费就占到2万美元，如果连续在国外就读高中和大学，父母至少要准备32万美元，折合220万元人民币左右。”

　　既然留学生消费能力如此之强，信用卡机构赚取的利润有多高呢？

　　据陈弘介绍，该行发行的留学生信用卡目前主要是通过银联和VISA两大组织的网络进行刷卡消费，以欧美较为广泛的VISA网络为例，每笔刷卡消费，VISA都要向商家收取5%左右的扣点，因商家的不同属性而略有差异，例如学校、医院略低，酒店、航空公司较高。

　　“VISA收取的扣点，会再和发卡银行分成，比如银行得30%，VISA得70%，各家银行根据发卡规模，协议分成的比例也会有差别。”

　　如果按照以上分成比例，假设一位留学生在海外求学8年全部使用该款信用卡，那么银行获得的回报最高可达220万×5%×30%=3.3万元，年均收益为4125元。

　　新留学生海外办卡难

　　随着金融海啸的蔓延，欧美市场信用危机的加剧，给国内留学生信用卡的发行提供了有利的契机。

　　正在美国新泽西州就读博士的学生李瑞琼通过网络连线告诉记者，今年申请信用卡明显比去年困难了许多，尤其是刚来学校的新人，没有信用记录，很难办到信用卡。

　　“以往留学生在美国办信用卡，虽然额度比较低，一般在200-300美元，但一些小银行为了鼓励持卡人开户刷卡，给的优惠条件很多，比如我自己就办过开卡送200美元和500美元的账户；但今年许多银行都自动关闭了一些留学生的账户，大多数信用卡公司还会采取一些卑鄙的手段，在申请的时候给一个很低的利率，然后等你一刷卡就突然调升利息。”

　　国内卡收费有点高

　　不过，这位留学生也表示，美国当地发行的信用卡依然存在一些优势，例如借款利率浮动区间大，只要一直保持良好的还款记录，每月刷卡金额达到一定数量，其信用卡借贷利率最低可以低至5%，比国内统一的18.25%的利率低了不少。

　　此外，国内发行的留学生信用卡，每笔刷卡都要产生一定的手续费用，包括0.8％。的外汇结算费用，和0.5％。~1％。的VISA网络使用费，收费区间因不同币种而略有差异。而相对应的，海外信用卡在每笔刷卡后，银行都会以“cashback”的方式返还1%~5%的现金给刷卡人，比国内信用卡更优惠。

　　另外，由于国内发行的留学生信用卡的系统成本高，如果使用一些额外的服务，就要加收高额的手续费，例如民生银行的境外预借现金或紧急补卡服务，各要加收175美元/笔的费用，调阅一次签账单则要收取50元人民币（国内）或25美元（国外）的费用。

　　对此，民生银行信用卡中心总裁杨科认为，国内发行的留学生信用卡的最大优势在于父母和子女可以各持主卡、副卡，子女的每一笔消费都受到父母的监督和掌控，父母可以通过调增或调减信用额度来控制孩子的消费，这是留学生自己到国外办信用卡所不能实现的。同时他也表示，“系统的开发毕竟要带来一定的成本，所以持卡人在消费之前也要仔细阅读用卡指南，对收费标准有充分的了解，以免支出不必要的费用。”

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