杜先生，37岁，自营一家财务管理公司，除去各项开支，年净收入6万元，各项社会保险都没有参加，商业保险也没有涉猎。太太36岁，在国营大型企业工作，效益较好，年收入12万元（税后），六金齐全。有一个孩子7岁刚上小学。

目前杜先生家有两套住房，只有少量公积金贷款，每月还贷不需再支付现金。一套住房在中心城区，交通方便，60平方米，现值90万元，目前上班上学很方便，用于自住，但由于房龄较老，终归要考虑置换，但在时机上不知何时恰当。另一套投资房位于外环外，为新房，90平方米，现值85万元，目前空置，已有一些升值，但也不知道未来如何处置。有一部私家车，价值18万元，月开销1800元左右。除了养车，家庭比较节俭，月支出4000元，不乱花钱，但每年至少一次的旅游，开销在万元左右。

由于没有时间、经验，杜先生除极少量基金外，其他金融理财产品都没有接触。有10万元左右的银行存款。

■理财目标

近期需求：杜先生系自由职业者，保险保障该如何配置？

中期目标：目前很想提高住房质量，但房价高企，陷入两难。两套房子何时置换或出售才是合理？

远期目标：如何考虑养老金的筹划？

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